[原创]投保能不买主寿险 单独买重大疾病险吗？

　　在我的展业经验中，有不少客户都有一个疑问：“我可以单独买一个保障终身的重疾险，不要那个主寿险吗？重疾是年老的时候发生率高，所以想要保障终身的。可是那个寿险，我觉得只要在我家庭责任未完成时有足够的保额就行，年老了，孩子长大了，他挣他的，我不需要留寿险保险金给他，所以这个终身主寿险显得很多余。  
 
 
 
而且这个主寿险又特别贵，比附加的重疾险贵多了。”>>>进我家理财社区逛逛吧！！

　　要回答这个问题，就要把重疾险的组成结构表现方式作一个疏理说明。

　　目前商业保险市场上销售的保障终身的重疾险有两种表现形式：

　　1、终身寿险+附加提前给付重疾险

　　2、终身重疾主险

　　上面的客户所提出的问题，就是针对第1种“终身寿险+附加提前给付重疾险”而提的。

　　那我单独买这个附加提前给付重疾险可不可以呢？好便宜的，30岁男性10万交20年，年交不过几百块，那个终身主寿险倒好，要2千多。明显就是贵价买木椟，再给我个便宜珍珠嘛。捆绑销售，非要两个险种一起买，就要3千了，极不合理。

　　真的是这样子吗？保险公司都这么不要脸吗？呵呵。咱们来研究一下附加提前给付重疾险这名称的意思。为什么要叫“提前给付”重疾险这么奇怪的名字呢？在哪里提前了呢？

　　在健康险的发展历史上，重疾险出现得比较晚。以前的客户都是买寿险，寿险是身故或高残才给付保额的，那如果我得了重疾，现在治疗技术日趋提高，不见得重疾就要身故了，而重疾的治疗费用非常高，我马上就要用钱，怎么办？保险公司针对这个问题，就在客户购买了主寿险的基础上，让客户再加交少许的保费，使寿险在保障身故高残的基础上，也把重疾风险纳入了保障范围。那么，就可以在确诊重疾最需要用钱的时候，可以及时的得到保险金给付。

　　所以，附加提前给付重疾险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人，这就叫做“提前给付”。

　　这下子我们就明白了，提前给付重疾险本身是不带保额的，其支付的是主寿险的保额。所以，你不可能单独买一个“提前给付重疾险”而不购买主寿险的。没有主寿险，附加的提前给付重疾险就没有保险金额可以支付。

　　附加提前给付重疾险的绝对费率低廉的原因，也是因为其本身没有保额，用的是主寿险的保额。30岁男性保10万交20年，年交才几百块钱的原因就在于这里了。

　　“那如果把这重疾保险金赔付了，主寿险的保额就要相应的降低了？”是的。

　　“这多亏啊，那我还是买第2种??保障终身的重疾主险吧。”完全可以，但是，这所谓的终身重疾主险，其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重疾险”组合险的价格一样的，有些公司的费率还要高一点呢。赔付了重疾后，合同终止；或者身故赔付后，合同终止。呵呵，还是占不了便宜啊，真是可惜。

　　其实，只要是具有“身故”、“重疾”保障的重疾险，不管其是组合险也好，主险也好，名称如何变化，都是可以拆分成第1种表现形式的：“终身主寿险+附加提前给付重疾险”。因为有了保障身故责任，就要收取寿险费用；有了保障重疾责任，就要收取重疾险费用。这是保险公司的基本定价原则，保啥就要收啥的钱，决不会白送。

　　与“提前给付重疾险”相对应的，叫做“额外给付型重疾险”。

　　提前给付重疾险本身没有保额，用的是主寿险的保额。赔付重疾保额后，主寿险的保额要相应下降。

　　额外给付型重疾险，则是自身带有保额，赔付后，主寿险的保额不变。

　　“哎哟，那这个额外给付型的重疾险好，我买这个。”

　　您稍等，等我说完再决定也不急，呵呵。

　　额外给付型的重疾险，条款里都会有这么一条：被保险人需在确诊重疾后30天（有的公司是28天）还生存，本公司赔付重疾保险金。

　　哎，要是患了重疾，可不能马上死，得活个30天，不然这个重疾保险不赔钱咧。意外身故也是不赔钱的，非重疾身故也是不赔钱的。

　　为什么呢？很简单，因为这个额外给付型的重疾险费率里，没有收取寿险的保费，所以就不保障身故责任。

　　再一个，目前市面上的额外给付型重疾险，一般都采用自然费率，就是年龄越大，重疾风险发生率越高，那么保费就越多。而且一般只可续保到65岁，也有可续保到85岁的，可是那个价格高的啊，您压根不想买了。所以很难达到保障终身的效果，一般我们给客户设计额外给付型的重疾险，是为了提高客户短期的高额重疾保障额度，以满足保费少需求高的要求。（信诚新设计了一款投连专属额外给付重疾险b款，倒是有点特色，用投连加这个b款，倒是可以尽可能的帖近上面客户重疾保终身，寿险要定期的要求，可是总保费并不便宜，呵呵。有兴趣可以了解一下。）